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文明潍坊网络频道去年以来，潍坊寿光市将新时代文明实践的触角延伸到群众急需的金融领域，创新实施“整村授信”支农新模式让农民信用变资本，把726个“不良户”变“信用户”，同时创新金融信贷产品助推志愿服务，帮助当地菜农克服连续自然灾害侵扰、重振生产信心。
创新“整村授信”支农新模式
今年是脱贫攻坚的决胜之年，也是全面建成小康社会的收官之年。调研发现，当前“三农”领域仍面临金融需求大、城乡差距大，以及融资难、普惠难等问题。
寿光是“中国蔬菜之乡”，蔬菜大棚数量超过20万个，菜农新建、改造大棚，种植、收运等均需投入大量资金。“由于缺少担保抵押物，信用评估难，加上银行与菜农间信息不对称，一度存在老百姓想贷款贷不着，银行想放贷却不敢放、不知向谁放的窘境。”寿光农商银行董事长韩奎成说。
为此，寿光市开展了新时代文明实践“乡村振兴·文明信用”工程。工程以“文明信用户”评定为核心，大力推进“整村授信”，对评为“文明信用户”的村民，可发放无抵押担保的纯信用贷款，并享受利率优惠和增加授信额度等政策。
由寿光市委宣传部、文明办、地方金融监管局等7部门联合制定了《全市新时代文明实践“乡村振兴·文明信用”工程实施方案》，以寿光农商银行为实施主体，构建“以文明信用创评为基础、以金融科技为支撑、以普惠金融为目标”的“整村授信”支农新模式。
根据方案，文明信用户评选按照遵纪守法（20分）、移风易俗（10分）、勤劳致富（10分）、家庭和睦（20分）、庭院整洁（10分）、资信良好（20分）等标准条件进行评定，分“建档、宣传、评议、入户、授信、签约、验收”七个步骤。对评定分数在85（含）分以上的确定为AAA级信用户，75～84分为AA级信用户，60～74分为A级信用户。AAA、AA、A级文明信用户分别较同类客户给予15%、10%、5%的贷款利率优惠。
“我孝敬老人、遵纪守法、征信良好，还是村里的种植示范户，通过评定成为AAA级文明信用户。信用贷款额度从15万元提升至50万元，贷款利率还能享受优惠。”稻田镇崔岭西村村民崔江元说。他家种了3个蔬菜大棚，当他想扩大种植规模为资金发愁时，“乡村振兴·文明信用”工程送来了福音。寿光农商银行稻田镇支行行长李永钦说：“普通客户贷款10万元的年利率约为8.5%，还需专人担保。崔江元是AAA级文明信用户，不仅不用找担保人，利息还能优惠1200元左右，最快两个工作日内就能放贷。”
作为“乡村振兴·文明信用”工程的试点村。截至6月末，崔岭西村226户村民全部建档。其中，224户被评定文明信用户，符合条件的168户全部授信，授信金额为3170万元，实际签约金额2873万元。“不用担保即可贷款，这是以前想不到的。见义勇为、注册志愿者、道德模范、身边好人、最美家庭、五好家庭、文明家庭、好公婆、好儿媳还能加分，既弘扬了正能量，也让村里的工作有了抓手。”崔岭西村党支部书记崔玉禄说。
截至6月底，寿光市已在全市975个村庄开展了整村授信，建档覆盖率达99.19%。通过验收村庄达888个，建档17.7万户，建档覆盖率达99.8%，已正式签约8.9万户、授信120.4亿元。
让“信用户”不再为贷款无抵押而担忧
为打通金融服务乡村振兴“最后一公里”，寿光市还在崔岭西村设立了全国首家新时代文明实践金融服务站，村民足不出村即可办理现金存取、补贴支取、转账汇款、代缴话费等业务，实现了“基础金融不出村，综合金融不出镇”的新局面。到6月底，寿光已设立各类金融服务站927家。
随着“信用户”评选全面开展，寿光当地老百姓的信用意识显著提高，村民纷纷以评上“信用户”为荣，极大助推了寿光信用体系建设。
借助文明信用创评的东风，寿光农商银行大胆“拆圈断链”，即让“不良户”履行部分担保责任后，为其解除担保责任。此举让越来越多的“不良户”主动归还贷款本息，实现了“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。
寿光农商银行还积极向“不良户”伸出橄榄枝。截至6月末，全市已有726户从“不良户”转化为“信用户”，发放贷款1.7亿元。此举不仅帮助部分贷款人重塑信用，更助推乡风文明、社会信用向好发展。
2018年、2019年，寿光市连遭台风侵袭，农户受灾严重。2018年，位于营里镇东北河村的菜农王希江新建的大棚被冲塌了。建棚成本约30万元，加上被冲毁的西红柿大约有50万元的毛收入，损失超过80万元。当年，寿光农商银行主动上门，为他办理了30万元的救灾贴息贷款，用于生产自救。2019年再次受灾，这让种了20多年大棚的王希江失去了信心。“大棚受损，蔬菜没了，贷款还不上，不知道咋办？”他道出了当时的心声。整个东北河村23户菜农产生了类似想法。
“大棚倒了可以重建，人心不能倒。”寿光农商银行营里镇支行行长王建兆说。支行员工迅速成立金融志愿服务队，帮助菜农恢复生产。“当时，抽水泵管子进了泥，无法工作，农商行的职工二话没说，跳进泥水中，反复寻找才找到管口，将管道修好。”回忆去年的救灾情景，王希江仍充分感动。
寿光农商银行还利用贷款政策，帮助受灾菜农重建家园。去年，该行给王希江办理了无还本续贷，共30万元。现在，走进王希江的大棚，西红柿长势喜人。看着蔬菜长势，王希江对未来充满信心，“今年就能还上贷款，生活会越来越好。”
王建兆说，如果没有亲情的帮扶和贷款的支撑，受灾菜农极有可能变成“不良户”，不仅之前的贷款还不上，正常生活都可能受影响。
2019年，寿光农商银行承担了寿光市全部救灾贷款发放任务，累计发放政策性贴息贷款1437户、2.4亿元。该行行动迅速、贷款投放及时充分，不仅帮助灾民重拾信心，更稳定了受灾群众情绪，确保了社会稳定。
首推文明信贷产品助推志愿服务
为发挥金融引领作用，持续深化文明实践，今年5月份，寿光市在全省首推“志愿服务贷”和“强国积分贷”两款信贷产品，为有资金需求的志愿者和“学习强国”平台用户提供4亿元授信额度。当地以金融杠杆撬动志愿服务，志愿服务反哺金融需求，更好地助力地方农商行服务乡村振兴、践行普惠金融、推动零售业务转型。
寿光市坚持全域一体、城乡联动，统筹全社会资源，汇聚多方力量，先后建成投用市镇村三级文明实践中心（所、站）1027个，20多万名志愿者组成10大类、4000多支服务队伍，他们活跃在城市治理、乡村振兴、疫情防控、水利工程、脱贫攻坚等工作一线。目前，寿光“学习强国”平台用户达到21.8万人，意识形态阵地不断巩固。
提升志愿服务力量，离不开社会各界的帮助和支持，特别是资金保障。寿光市委常委、宣传部长孙磊说，志愿服务都是自愿无偿的，志愿者奉献着热情和爱心，也需要让志愿服务“变现”，让“有德者有得”，才能形成全民参与志愿服务的强大氛围。
5月份，寿光农商银行联合寿光市文明办、寿光市实践办、市地方金融监管局、人行寿光市支行推出了“志愿服务贷”“强国积分贷”两款信贷产品。通过创新文明信贷产品，进一步推动社会信用体系建设和文明城市创建工作。
其中，“志愿服务贷”是依据志愿者志愿服务时长，给予利率优惠。其中，时长在1（含）～9小时的贷款利率较同档次贷款挂牌利率优惠30个基点，100～599小时的贷款利率优惠50个基点，达600小时的贷款利率优惠100个基点。寿光农商银行相关负责人介绍说，这是一款纯线上、纯信用、无抵押的信用贷款产品，额度最高可达30万元，且最快当天就能放款。
“强国积分贷”额度根据借款人的信用等级、家庭收入、还款能力及贷款用途及学习强国积分档次确定。积分在2000～14999分区间的最高可贷20万元，积分达15000分最高可贷30万元。
潍坊永鸿防水材料有限公司总经理魏智永平时热衷参与各类公益活动，累计志愿服务时长超过300小时。受疫情影响，公司紧缺流动资金。得知“志愿服务贷”产品，他抱着试试看的心态通过微信公众号申请了贷款。该行客户经理收到贷款申请后，立即联系了魏智永，当天主动上门了解并核实情况，随后为魏智永签约授信，当场通过手机银行发放了30万元的“志愿服务贷”。
截至6月末，寿光农商银行共发放“志愿服务贷”412户、7804万元；“强国积分贷”352户、7832万元。
“整村”授信、“信用户”创评、创新信用贷等一系列举措的实施，为寿光农商银行高质量发展注入了文明的力量。截至6月末，该行存款余额增长40.9亿元，增幅12.1%；贷款增长24.4亿元，多个核心指标位居全省农商系统前列，地方金融主力军作用明显增强。