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全国首创!潍坊市打造以“普惠金融指数”为标准的整村授信新模式

2019-11-25 潍坊文明网 王春艳
  “改革开放以来,山东创造了不少农村改革发展经验,贸工农一体化、农业产业化经营就出自诸城、潍坊,形成了‘诸城模式’‘潍坊模式’‘寿光模式’。”

  习近平总书记对潍坊农业农村工作的充分肯定,蕴含着对创新提升“三个模式”的殷切期望。

  “打造以文明信用创评为基础、以金融科技为支撑、以普惠金融指数为标准、以标杆建设为引领的普惠金融模式!”潍坊市农村信用合作社联合社党委书记、理事长陈卫东早已绘制了蓝图。

  一幅乡村振兴的美丽画卷正在潍坊市农商银行系统全体员工的努力下徐徐展开——潍坊市农信联社在省联社、市委市政府的正确领导下,在各级各有关部门的关心支持下,团结和带领辖内9家农商银行高举金融服务乡村振兴大旗。

  截至10月末,潍坊市农商银行各项存款余额2273亿元,较年初增加168亿元;各项贷款余额1406.4亿元,较年初增加111.5亿元。存贷款规模居全市银行业金融机构首位。

  夯实基础:文明信用创评

  党的十九大提出了实施乡村振兴的战略部署,总要求就是“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的二十字方针。

  以文明信用户创评为主要内容的“乡村振兴·文明信用”工程在潍坊全面铺开。

  潍坊市农信联社在市文明办、市扶贫办、市妇联、市地方金融监管局、人民银行潍坊市中心支行等五个部门支持下,成立由村支书 (主任)、村妇联主席、驻村“第一书记”、红白理事会会长、村内威信较高的群众或党员、农商银行人员组成的评定小组,制定遵纪守法、移风易俗、勤劳致富、家庭和睦、庭院整洁、资信良好等六个方面的评定标准。

  “让讲文明、守信用的农户获得纯信用、无担保的贷款,让不同级别的文明信用户享受到差别化的利率优惠政策。”潍坊市农村信用合作社联合社党委副书记、主任颜廷军告诉记者。

    

    潍坊市“乡村振兴·文明信用”工程现场推进会。

  据了解,评定小组逐户评议,排除不讲诚信、参与民间非法集资等10种行为特征的村民,对符合评定条件的村民,评出AAA级、AA级和A级文明信用户。针对各级道德模范、身边好人、五好家庭、文明家庭、好公婆、好儿媳,最低给予基准利率,充分展现了信用的社会价值,促进了村民自治。

  “我被评为AAA级客户,寿光农商银行给我授信了30万元,贷款不用找担保人了,不仅额度提高了,利率也优惠了。这两年菜价一直很好,我想再建个大棚!”家住寿光市崔岭西村的村民崔永强言语间透着欣喜。

  “乡村振兴·文明信用”工程带动的不仅是“生产发展”“生活富裕”,还有“乡风文明”“乡村治理”的进步。

  “文明信用户创评的过程,就是村民自治的过程。”村党支部书记崔玉禄强调,农民将诚实守信视为莫大的荣誉,不仅如此,村民参与慈善捐助、志愿服务等公益活动热情高涨。

  借助于“乡村振兴?文明信用”工程,新时代文明实践公益讲堂活动正在如火如荼地开展。

  傍晚,在昌邑市奎聚街道十字路村,“农商银行搭台,群众唱戏”的“新时代文明实践公益讲堂”正在热闹举行中。

  身穿红马甲的农商银行内训师和客户经理通过公益宣讲、有奖问答等丰富多彩的形式,推进移风易俗,弘扬时代新风,介绍农商银行的信贷产品和金融服务,评选表彰“文明信用户”“金融服务乡村振兴示范户”“五好家庭”,期间穿插村民喜闻乐见的歌舞、小品、相声等文艺表演,为村民送上一场精彩纷呈的视听盛宴和金融宣讲。本次公益讲堂吸引了近700名村民参与,釆集有效信息312户,签约贷款42 户、241.5 万元,吸收存款92万元。

  

   昌邑农商银行新时代文明实践公益讲堂走进奎聚街道十字路村。

  据记者了解,在规模较大的村庄、社区和中心村,农商银行通过召开“新时代文明实践公益讲堂”来服务当地百姓;针对规模较小的村庄,通过开展“农金夜校”为百姓普及金融知识。

  “我们走出了一条农商银行践行新时代文明实践、开展志愿服务、普及金融知识、弘扬时代文明新风、提高获客能力的新路子。”颜廷军强调。

  “新时代文明实践公益讲堂”做到了“六确定”“七到位”,“六确定” 即定地点、定时间、定人员、定课件、定节目、定物料;“七到位”即活动宣传到位、签到登记到位、文艺汇演到位、普及知识到位、有奖互动到位、先进授牌到位、好人说法到位。

  截至10月末,全市农商银行累计召开“新时代文明实践公益讲堂”864场,受众10.5万人;召开“农金夜校”3516场,受众18.4万人;已在3192个村庄开展文明信用户评定,评定文明信用户46.1万户,其中AAA级文明信用户4.3万户、AA级文明信用户9.4万户、A级文明信用户32.4万户。

    金融支撑:科技赋能助力普惠

  以金融科技助推转型创新,已成为银行业转型升级的必经之路。

  为有效应对互联网金融的挑战,深入践行普惠金融,提升客户办贷体验,市农信联社自2017年4月开始研发线上办贷系统,9月份正式上线运行。

  该系统是面向农户、个体工商户和城镇居民,依托大数据和移动互联思维,综合利用客户基础数据、行内历史数据、第三方数据,通过系统自动化审批,实现客户线上自助申贷、自助办贷的信贷服务模式。

  “目前,系统已经初步建立起‘业务办理便捷化、申贷渠道多元化、风险防控立体化’的信贷服务模式。”市农信联社零售业务部总经理高杰介绍。

  “系统上线后,一天办理10多笔业务非常轻松”。谈起系统给业务办理带来的变化,安丘农商银行红沙沟支行客户经理张立学深有感触。

  便捷化的业务办理让全市农商银行客户经理从繁琐的贷款资料和手续中摆脱出来,主动走出去开展整村授信,走村串户加大营销,极大地解放了客户经理的生产力。

  而对潍坊的广大客户来说,可以通过微信、电话、微名片等渠道7×24小时随时申贷,多元化的申贷渠道极大提高了客户获得信贷的便利性。

  潍坊市农信联社坚持“以线上为主、线上和线下融合发展”的网上办贷思路,对符合线上办贷条件的客户通过线上办理,对达不到线上办贷条件的客户,落实好“只跑一次”或“一次不跑”,切实提升办贷效率,优化办贷体验。

  

  “V贷”系统管理驾驶舱。

  金融科技的应用对风险防控提出更大挑战。

  基于线上办贷系统,通过客户准入评级、贷款产品推荐、额度利率测算、自动审批与人工审批相结合的方式,有效防范风险。

  在客户准入评级方面,利用行内、征信、第三方数据、客户基础数据,经数据加工后,供各农商银行在准入、评级环节使用,实现个性化准入;在贷款产品推荐方面,将贷款产品概念引入系统,根据客户群特征自动为客户推荐合适的贷款产品;在额度利率测算方面,通过配置贷款产品的授信策略,实现按照贷款产品测算授信额度及利率;在自动审批与人工审批相结合方面,可由各行个性化配置审查审批流程,即可由系统自动审查审批,也可进行人工审查审批,立体化的风险防控手段极大地提高了贷款质量。

  截至10月末,全市农商银行线上授信22.8万户、221亿元,用信11.7万户、106.7亿元;线上办贷率达64.2%。

  据悉,市农信联社正在试点推行整村授信线上化,有效提高整村授信的数字化水平。

   最优标准:创新普惠金融指数

  自去年以来,市农信联社加快推进普惠金融、服务乡村振兴的战略部署,制定整村授信操作指引,引导辖内农商银行户户建档,整村授信,争取利用两年时间基本实现农村全覆盖。

  如何衡量整村授信效果,提高金融服务乡村振兴的质效,是一项重大课题。

  工作开展之初,面临着整村授信工作效果难以衡量和评价的问题,导致推进效果不佳、普惠金融工作难以落实到位。同时,存在着建档信息不准、授信客户偏少、客户服务不到位和申贷便捷性不高等问题。

  “建立起以建档面、授信面、签约面和用信面为主要指标的‘普惠金融指数’。”高杰解释道,按照不同的权重实行百分制评价,作为衡量辖内普惠金融覆盖面、可得性和客户满意度的重要依据,实现验收标准和评价结果的标准化、可量化、统一化。

  普惠金融指数的提出,取得了客户满意、银行增效和社会肯定的多赢效果。

  一方面,解决了村庄整村授信难以衡量的难题,践行了普惠金融,服务了乡村振兴。乡村是社会治理的基本单元,实施乡村振兴的基础在乡村。无论是整村授信,还是普惠金融,都要找准“村”这个着力点,村庄的“普惠金融指数”越高,表明村民的贷款可得性越高、满意度越高。市农信联社将“普惠金融指数”作为整村授信的定量指标,要求各农商银行开展检查验收,对“普惠金融指数”低于60分的村庄进行复盘。建立检查督导机制,按照一定的比例抽查数据的真实性和完整性,确保各项数据准确无误,切实增强了人民群众享受金融服务的便利性、可得性和获得感。

  另一方面,解决了银行整村授信没有衡量的难题,找到了工作抓手,提高了管理水平。通过建立普惠金融指数评价机制,能够衡量出每个农商银行、每个支行、每名客户经理、每个村庄的普惠金融指数,整村授信普惠金融工作开展情况一目了然,更接地气,真正实现了评价结果的标准化、可量化、统一化,极大地调动了农商银行践行普惠金融、推进零售转型的积极性。截至10月末,普惠金融指数最高的寿光农商银行为89.97;全市农区每百户贷款用信面达12.1%,较两年前提高了3个百分点,极大地满足了农户的有效信贷需求。

  截至10月末,全市整村授信已推进村庄7585个,占全部村庄的90.27%,今年基本实现全覆盖;建档户数136.7万户,建档面96.82%;授信户数101.7万户,授信面72.02%;签约户数67.6万户,签约面32.99%;用信户数17.15万户,用信面12.14%。普惠金融指数82.97。

  党建引领:发挥标杆示范作用

  2019年下半年,“文明潍坊”“潍坊发布”公众号陆续发布了150个文明信用样板村,在社会上引起强烈反响,许多村庄踊跃参与到文明信用户创评中来。

  “做实党建与业务融合工作,充分发挥好标杆村、文明信用样板村的示范引领作用,是潍坊市农信联社整村授信的一大特色。”陈卫东强调。

  在市农信联社引导下,辖内农商银行将村庄划分为空心村、搬迁撤并村、信用环境提升村、业务拓展标杆村、文明信用样板村,实现了对村庄的分类管理和分层营销。

  

    “文明潍坊”“潍坊发布”公众号陆续发布了150个文明信用样板村。

  坚持“定量指标+定性指标”相结合的方式对整村授信进行整体评价,定量指标以普惠金融指数为标准,定性指标以“七个一”规定动作为标准。

  “七个一”即“一张营销进度表、一张村庄网格图、一个村庄微信群、一组服务公示牌、一个村级评议小组、一堂公益讲堂(农金夜校)、一张评价验收表”。

  标杆村要求普惠金融指数在80分以上且“七个一”规定动作落实到位;文明信用样板村坚持“好中选优”的原则,力争打造500个,将文明村、产业强村、美丽乡村、特色小镇、田园综合体等逐步打造成为金融服务乡村振兴的“齐鲁样板”。

  据悉,为充分发挥好支部的堡垒作用和党员的先锋模范带头作用,市农信联社制定出台了《关于推动全市农商银行系统党建与业务工作深度融合的指导意见》,并将整村授信工作开展情况纳入党建工作考核,将普惠金融指数得分与标准支部的验收挂钩,将标杆村、文明信用样板村的打造与过硬党支部挂钩,与党员的评先树优挂钩,有效调动各农商银行党委、支行党支部和党员的工作积极性,更好的践行普惠,服务乡村振兴。

  一花引来百花开。

  通过标杆引领,全市农商银行打造标杆村2123个,占已推进整村授信村庄的28%,平均普惠金融指数91.77;打造文明信用样板村491个,占已推进整村授信村庄的6.47%,平均普惠金融指数为94.86,极大地提高了整村授信的工作效果。

  通过首创以“普惠金融指数”为标准的整村授信信贷支农新模式,全市农商银行在推进整村授信、践行普惠金融、服务乡村振兴的进程中,实现了自身的转型升级。

  截至10月末,全市农商银行零售贷款户数32.4万户,较两年前增加了61.2%;零售类贷款占比58.46%,进一步优化了信贷结构,打牢了高质量发展的基础。(文/图 中华合作时报)

潍坊市精神文明建设委员会办公室